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核保是用于依据你的特性来评价了解你的情况，特别是你的康健情况。当你递交了人寿保险哀求表今后，为了确定你的人寿保险的用度，保险公司会给你开一份保险分类表，依据你的康健信息以及你在保单限期完毕前殒命的约莫概率，盘算出你的保险费率和必要付出的保费。

这个历程被称为核保，一切的保险产物都包含一定水平的核保。关于人寿保险，保险公司会查察你的康健和病史等数据，以及你的喜好和驾驶报告等生存办法的信息。

这篇文章，小编将会给各位具体剖析人寿保险核保历程：

核保手册

·第一步：核实保险哀求信息

·第二步：帮助医学反省

·第三步：主治医生声明

·第四步：医疗信息局反省

·第五步：核实医生处方

·第六步：机动车报告

·第七步：精算表

·第八步：信誉体系

·第九步：你的终极评分

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核保手册

每家保险公司都有本人的核保手册。这界说了保险公司将使用的准则，以确定你的终极保费。

核保手册将列出核保人应使用何种在线办事取得主治医生报告的声明，何时必要医生处方汗青的报告，身高和体重怎样与风险康健分类干系，等等。

固然，由于每家保险公司都有本人的引导办法，这意味着核保历程的其他步调——选择哪些测试、使用哪些东西，以及一切这些终极对寿险费率意味着什么——也各不相反。

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核实保险哀求信息

在人寿保险核保开头之前，保险公司将经过你的哀求以确保一切信息准确，尤其必要确保与病史有关信息完备无误。

依据保险公司要求不同，你约莫还必要举行电话采访。你要提供有关哀求的最基本信息，比如你的出生日期，地点和核保范围需求，同时保险公司必要更深化地域解你的喜好等事项。

之后，你将进入正式核保流程，以下每项反省都约莫增长你的核保时间。

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帮助医学反省

核保历程的第一步包含查察你的帮助医学反省后果。

医学反省相似无偿的体检。你可以去体检中央或由医务职员到你的家里举行体检。

帮助反省后果将发送给保险公司，保险公司使用的信息主要分为以下三类：

·基本的丈量。身高，体重，血压——注意：身高与体重的比例对你的分类有很大的影响。随着年事的增长，血压反省也很紧张，它是设安心率所必需的。

·血液测试。经过一个简便的血液测试可以很多关于潜伏的伤害康健成绩的信息。好比：心脏病、中风、糖尿病、血源性疾病等等。

·药物测试。一个完备的药物小组的尿检将提示携带者使用安非他明、可卡因、巴比妥等药物。寻常来说，吸毒会增长你的保险风险，并提高你的保费(除非是大麻，它现在处于执法、社会和保险的灰色地带)。

你可以反复使用你的帮助医疗反省后果来哀求其他典范的保险，好比残疾保险，乃至是来自其他保险公司的人寿保险。

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主治医生声明

假如你的帮助医学反省显现了伤害信号，保险公司会要求你出具一份主治医生声明(APS)，以回复一些成绩。

APS是从医生的角度总结你的病史。它提供了你的医生正在医治的每种疾病的形态，以及关于这种疾病的信息，好比你医治了多久，症状显现了多久，以及你的预后。

假定你有高血压的迹象。APS可以让保险商晓得，高血压是你正在服用的药物的暂且反作用，并不一定意味着有更大的成绩。经过这种办法，它经过深化了解你的康健情况来增补帮助医学反省。

这一步调约莫会打乱人寿保险核保历程的时间表，从几天增长到几个月不等。

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医疗信息局反省

美国医疗信息局(MIB)是一个协助保险公司共享医疗数据的行业构造，它可以协助核保人在六个月的寻常限期搜寻看你从前在何时何地哀求过人寿保险，从而避免敲诈举动。

假如你已往曾与不同的保险公司哀求过人寿保险，这并不是一件恶事，但MIB会让保险公司看到你在某些步骤中流出了哪些信息，而你约莫不警惕脱漏了其他的，如在之前的药物使用测试中呈阳性，但在现在的哀求中没有披露，他们可以查取得。

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核实医生处方

核保人会反省已往五至七年所开的一切药物。与帮助医学反省和APS一样，处方反省将确认你的哀求中的信息：你所说的正在使用的处方，大概到现在为止你对否脱漏了任何药物。

你的保险公司对否必要这一步取决于保险公司在其他范畴的发觉，投保金额较高的人寿保险约莫必要处方反省。

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机动车报告

核保人将收到一份汽车报告，或MVR，具体分析你的驾驶汗青。就像你的康健史一样，你的驾驶史在你的人寿保险费率中扮演偏紧张的人物，由于它有助于决定你投保的风险有多大。

MVR纪录了诸如交通违章(想想超速或莽撞驾驶的罚单)、车辆犯法、事故报告、驾驶纪录点数和酒后驾车的治罪。它可以追溯到5到7年前。

假如你有超速、酗酒、开车或其他伤害驾驶习气的倾向，你的风险就会更大，你的费率也会比其他人高。

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精算表

核保人使用很多不同的精算表来确定您对保险公司构成的风险以及保险公司必要收取几多用度来抵消这种风险。

殒命率表（Mortality table)。该表体现了给定生齿的殒命率，通常基于年事和性别，并假定其他要素相反。把它当作一个基线，从统计学上讲，你什么时分最有约莫殒命。

肢体构建表(Build table)。这个表格依据你的身高和体重盘算出你的肢体质量指数(BMI)，并将其转换成与你的肢体风险种别干系的信息。一个糟糕的肢体构建表可以主动将您的肢体风险种别设置为标准，这意味着你将为寿险保单付出更多的用度。

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信誉体系

在核保人完成了所需的一切测试和反省之后，约莫做的最初一件事就是使用信誉体系给你一个小的提升，以协助你取得更好的费率。

APS和处方反省将让保险公司晓得你正在做什么来避免康健成绩变坏。假如你患的是一种慢性疾病，而你的病情属于标准(或更糟)的分类，假如你积极接纳办法改良康健情况并承受防备性医治，保险公司的信誉体系可以让你更容易取得较低保费。

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你的终极评分

一旦核保步骤完成，你就可以拥有你的人寿保险。整个历程约莫必要3到8周的时间，取决于以上步骤对否可以顺遂举行。

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