出国留学能不能买国内的保险？国外出险了，能不能赔？

作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

最近，猫妹看了一个电视剧叫《带着爸爸去留学》，讲的是一个爸爸留在国外陪儿子留学的事，刚入学就遇到了校园枪击案，为了挣钱帮同学作弊，更有女同学作到服药自杀，很多人吐槽剧情太狗血，完全不符合留学生的真实生活。

不想讨论剧情，因为猫妹也不喜欢，看了几集就弃了。但是，猫妹深深的被孙红雷演的爸爸折服了，不仅要管儿子的吃喝拉撒睡，还要发愁儿子的恋爱问题，甚至为了保护儿子勇斗枪击案歹徒，真是操碎了心。

其实，很多家长都是这样，处处为孩子考虑。之前就有猫友问，自己的女儿在国外留学，能不能给她配置国内的保险？微信社群里也有人讨论这个事儿，看来这个群体需求还挺大，所以猫妹今天具体来聊聊这件事儿。

01 出国留学能不能买国内的保险？

首先是有没有资格买的问题，投保须知里通常会有规定:“本产品投被保险人须为中国税收居民”。

什么是中国税收居民呢？其实有两种情况：

● 在中国大陆有住所；

● 在中国大陆没住所，但一个纳税年度（公历1月1日起至12月31日止）在大陆居住累计满183天。

有些产品也会规定，“仅限在中国大陆地区有固定居所的人士投保“、“本产品不支持外籍人士投保“、”本产品不支持外籍人士及港澳台人士投保“，这些都很好理解。

这样看来，留学生基本上都是符合条件的，买肯定是可以买的。

02 国外出险了，能不能赔？

虽然都可以买，但能不能赔却要分情况。

● 像医疗险、意外险中的意外医疗保障，理赔金是实报实销的，一般都规定在国内二级及以上医院发生的医疗费用才可以报销，所以国外出险肯定是无法获得理赔的。

● 像重疾险、定期寿险、意外险的身故及伤残责任，理赔金是定额给付的，只要符合合同的规定，即使在国外出险了，也是可以获得理赔的。

但理赔需要注意的事项也很多。

重疾险

重疾险是确诊即赔，但是大部分产品都会对确诊的医院有所限制，通常也是国内二级及以上医院。

所以，重疾险理赔的话可能需要回国内进行二次确诊。

但是，有的保险公司也是认可国外的医院的，而且有这方面的案例，比如弘康人寿，2017年度的理赔数据显示，最远的一单是在美国报的案。

猫妹也询问了弘康人寿，得到的回复是国外医院出具的诊断报告也是可以的，但是流程会比较麻烦：

● 国外医院的资质需要有当地大使馆开具的证明材料；

● 像证明材料、诊断报告等理赔材料，需要找大陆有翻译资质的公司翻译成中文，并且要有一份翻译公司的资质证明；

● 申请保险金的账户，得是大陆的银行账户，所以理赔金直接出境用来治疗还是个问题；

● 这些材料可以交到弘康的线下网点，也可以寄快递到理赔中心。

定期寿险、意外险

定期寿险除了有身故保障，还有全残保障，而意外险主要是意外导致的身故和伤残。身故需要死亡证明，而伤残则需要伤残证明。

国外出险，保险公司肯定是可以赔的，但理赔流程上各家保险公司还是有一些差异。

● 大部分保险公司是认可国外机构出具的死亡证明的，但国外机构的资质同样需要当地大使馆的证明材料，需要翻译成中文并且提交翻译公司的资质证明。

也不是每家保险公司都接受境外理赔，比如华贵人寿，目前就暂时不认可国外机构出具的死亡证明。

● 伤残证明会更麻烦一点，因为各个国家伤残鉴定的流程和标准都不一样，还都是需要回国内出具伤残证明。

03 如何为出国留学的儿女配置保险？

● 如果孩子以后考虑回国发展，那么像重疾险、定期寿险这样的长期险是完全可以买的，这类险种越年轻购买越划算，而且以后真的出险的话也大概率在国内。

像医疗险这样的短期险，国内的就不必配置了，因为大部分医疗险不支持国外医疗机构发生的医疗费用报销。

但是国外就医的费用高的吓人，某些国家可能看一次感冒就会花费大半个学期的学费，猫妹之前也听到一个新闻是一对韩国夫妇的孩子，只受了些皮外伤，在美国的医院里喝了杯奶，睡了一觉，就收到了一张18836美元的账单。所以买一点当地的医疗险是非常有必要的，一般还没出国，中介机构就会给你推荐了。

● 如果孩子只是去国外短期旅游，不像留学一待就是好几年，就不一定非要买当地的医疗险，现在很多的境外旅行险里都多少包含一些医疗险，详细的可以看这篇《医院喝杯奶收到$18836账单？摔断肋骨不敢去医院？只因做错这些事！》。

● 如果孩子以后考虑在国外长期定居或者移民的话，就不建议配置国内的保险了，即便是有些保险公司支持国外出险理赔，如果不熟悉当地的认证流程，也是很麻烦的。

● 如果已经购买了国内的保险，也及时告知保险公司，让保险公司了解你现在居住的地址，这样我们也可以知道万一以后出险，到底应该如何处理。